«Буря началась!» Аналитик рассказал о факторах для срочного снятия денег со вкладов

Даже несмотря на то, что банковские вклады являются одним из самых защищенных активов, при определенных сценариях и обстоятельствах у граждан могут возникнуть проблемы с получением обратно своих средств. О факторах, на которые следует обращать внимание вкладчикам, в комментарии Банки.ру рассказал аналитик банковского сектора, кандидат экономических наук Андрей Бархота.

Он пояснил, что вкладчикам следует обращать внимание как на объективные, так и на субъективные факторы. К первым, в частности, относится уменьшение объемов свободных располагаемых средств для вложений. Хотя с начала 2025 года из наличных рублей на руках у населения на вклады перекочевало не менее 0,7 трлн рублей, объем наличных неизбежно держится на высоких уровнях на фоне рисков и неопределенности.

«Субъективные факторы состоят в смутном ощущении надвигающейся бури. Так, Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования в своей аналитической записке "Что показывают опережающие индикаторы системных финансовых и макроэкономических рисков?" отмечает, что значительные риски финансового сектора состоят в "усиливающейся геоэкономической нестабильности, потенциально способной спровоцировать паническую реакцию розничных вкладчиков коммерческих банков". Как тут не вспомнить знаменитое хокку: "Буря началась! — Грабитель на дороге предостерег меня"», — говорит Андрей Бархота.

По его словам, часть важных сигналов можно попытаться оценить заблаговременно. Среди них наиболее существенными аналитик считает следующие:

Вопреки трендам на снижение средней процентной ставки по депозитам, банк не изменяет и даже повышает процентные ставки по рыночным депозитным продуктам.

Средне- и долгосрочные вклады начинают котироваться по ставкам существенно выше, нежели соответствующая доходность по краткосрочным депозитам и накопительным счетам.

Страховая сумма единовременно растет по вкладам, которые характеризуются длительным сроком и во многом близки к так называемым «безотзывным вкладам».

Отдельные кредитные организации создают для клиентов значительную финансовую мотивацию для пролонгации действующих депозитов. Это могут быть как беспрецедентные процентные ставки для пролонгированных вкладов, так и прокси-комиссии за конвертации депозитной базы в кэш.

На рынке наблюдаются довольно стремительные изменения архитектуры банковского сектора. Их суть — адаптация банковского сектора к новой реальности с учетом необходимости консолидации и способности обеспечения возможности отвечать по приоритетным обязательствам. Со стороны это будет выглядеть, как меры и процессы, которые должны были давно реализоваться, но их логическую имплементацию мы видим только сейчас.

«Несмотря на сохранение возможности миновать наиболее опасный период для финансового сектора с относительно малыми потерями, реализация возможных рисков во многом зависит от внешнего фона, непредсказуемость которого трудно переоценить. Главный принцип в оценке рисков для вкладчиков состоит в способности различить подлинное и отвлекающее, иначе говоря, состояние российской экономики, которая сублимируется в активы российских банков, важнее движения процентных ставок, которые влияют в большей степени на процентные доходы и расходы, нежели на само тело депозита или кредита», — пояснил Андрей Бархота.

Копить средства можно и с помощью дебетовых карт. Эксперт Банки.ру Эряния Бочкина составила список карт, по которым начисляется процент на остаток, а также есть возможность открыть накопительный счет и получить по нему более привлекательные условия.

Карта Black от Т-Банка

Карта «Прибыль» от Банка Уралсиб

Карта «Скидка везде» от МТС Банка

«Премиальная карта "Премьер +"» от Экспобанка

«Альфа-Карта» от Альфа-Банка

«Карта для жизни» от ВТБ

«Умная карта "Мир"» от Газпромбанка

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

Полная стоимость кредита (ПСК) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.